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Débito SEPA SDD, o essencial para suas faturas

Débito SEPA SDD, o essencial para suas faturas

Por Roberta Salzano

Em 27 de abril de 2025

O débito SEPA SDD (ou também débito direto SDD ou débito direto SDD SEPA) é um termo que faz parte da vida cotidiana.

Mas será que temos certeza de que o conhecemos bem, de que entendemos o que ele é e como funciona?

Você sabia, por exemplo, que existem programas de software dedicados a gerenciar seu faturamento recorrente que oferecem suporte a vários serviços de pagamento, incluindo software de gerenciamento de assinaturas e gateways de pagamento?

OK, chega de perguntas, vamos ver as respostas:

O que são débitos SDD e a área SEPA?

SEPA é a sigla para Single Euro Payments Area (Área Única de Pagamentos em Euros).

A área de pagamento unificada SEPA compreende 34 estados e seus territórios ultramarinos. Ela foi estabelecida pelos bancos membros do Conselho Europeu de Pagamentos (EPC) em resposta a uma solicitação da Comissão Europeia.

Esses países, que não necessariamente têm o euro como moeda, são

  • os países da União Europeia (dos quais 19 fazem parte da zona do euro) +
  • Mônaco
  • Suíça
  • Liechtenstein
  • Noruega
  • Islândia
  • São Marino
  • Ilha de Man
  • Ilhas do Canal
  • Territórios franceses no exterior

Qual é o objetivo do sistema de débito SDD?

Dentro da estrutura da União Econômica e Monetária, o princípio da SEPA é permitir que os consumidores, sejam eles pessoas físicas ou profissionais, tanto nas trocas BtoC quanto BtoB

  • efetuar pagamentos sob as mesmas condições em todos os países do espaço europeu
  • harmonizar os meios de pagamento em euros entre os Estados Membros
  • aproveitar ao máximo a área de comércio e negócios

Estamos falando de pagamentos que não sejam em dinheiro (excluindo dinheiro e cédulas), como :

  • a transferência a crédito SEPA
  • a transferência a crédito instantânea SEPA (SEPA Instant Credit Transfer)
  • Débitos Diretos SEPA (SEPA Direct Debit ou SDD)
  • Pagamento SEPA com cartão bancário (SEPA Card Payment ou SCP).

Portanto, em comparação com os pagamentos domésticos, os pagamentos internacionais se beneficiam de

  • os mesmos padrões
  • a mesma velocidade
  • a mesma segurança
  • os mesmos custos

Isso é feito para não desacelerar, ou até mesmo promover, o desenvolvimento do comércio e do investimento na região.

Foco nos débitos diretos SEPA

Conforme definido pelo Unicredit:

O Débito Direto SEPA é o instrumento de pagamento que permite ao cliente organizar cobranças em euros dentro do espaço SEPA com base em um acordo prévio (mandato) entre o credor e o devedor que permite que a conta do devedor seja debitada automaticamente de banco para banco; é o oposto da transferência de crédito SEPA, que é feita por iniciativa do devedor.

Unicredit

Débito Direto SEPA Principal e Débito Direto SEPA B2B

Existem dois tipos de Débitos Diretos SEPA.

O Débito Direto SEPA Principal aplica-se a todos os credores e devedores, enquanto o Débito Direto SEPA B2B, como o próprio nome sugere, aplica-se apenas aos débitos diretos B2B, a fim de atender às especificidades desse último tipo de comércio.

Este último, de fato, não tem as mesmas garantias:

  • o direito de reembolso das transações não é sistemático, a menos que o devedor possa provar que não aceitou o mandato B2B (mandato ausente ou inválido),
  • Os tempos de amostragem, no entanto, são mais curtos

O mandato SEPA SDD

É usado para materializar o consentimento do devedor para ser debitado, sem mencionar qualquer valor.

Aqui está um exemplo de um mandato de pagamento:

© Diazilla

Ela pode assumir dois formatos:

  • papel: é preenchido pelo devedor e devolvido ao credor;
  • eletrônico: é preenchido on-line pelo devedor no site do credor ou por meio de seu banco on-line (e-mandato).

A validade de um Mandato SEPA é

  • ilimitada: ou seja, até a revogação do consentimento do devedor (para saques recorrentes)
  • revogável: a qualquer momento, mediante solicitação do devedor ao seu credor
  • sujeito a expiração: se nenhuma ordem de Débito Direto SEPA tiver sido enviada por um período de 36 meses.

Atraso do Débito Direto SEPA

Diferentemente dos débitos diretos de cartão de crédito, os Débitos Diretos SEPA não são imediatos, não ocorrem em tempo real. O pagamento é coletado na conta bancária do credor em pelo menos dois dias úteis interbancários a partir da data do débito.

Outras condições

  • Tanto o credor quanto o devedor devem estar na zona SEPA.
  • Não há limite para o valor.
  • Isenta o devedor da necessidade de enviar um recibo toda vez que transações recorrentes (por exemplo, TIP, comprovante de pagamento interbancário) forem liquidadas ou vencidas.
  • Desde a introdução da SEPA, não há mais nenhum formulário específico a ser preenchido, além do mandato de débito direto assinado.
  • Anteriormente, o banco do devedor tinha de ser informado pelo devedor. Agora, o contrato é celebrado diretamente entre o cliente e a empresa.

Obrigações de débito direto SEPA

O Débito Direto SEPA exige códigos de identificação

  • um CIC (Identificador de Credor SEPA ou Código SEPA) para os fornecedores
  • Na prática, se o nome da empresa, a conta bancária ou o endereço mudarem, ele permanecerá inalterado;
  • um código RUM (referência única de mandato), definido pelo credor e comunicado ao devedor.

Como obter o CIC?

A solicitação é feita diretamente pelo banco do credor à agência da Receita ou por meio de um gateway de pagamento.

Esse código é composto por:

  • Código ISO do país
  • Código de controle gerado automaticamente
  • Código da empresa (se especificado pelo credor)
  • Código fiscal da empresa (se não estiver presente, código não significativo gerado automaticamente)

Geração do código RUM

O código RUM gerado automaticamente é baseado em critérios :

  • ele consiste em um máximo de 35 caracteres latinos, incluindo :
    • letras de A a Z, com letras maiúsculas recomendadas
    • números de 0 a 9
    • pontuação / - ? :() . e espaço (não recomendado)
  • é exclusivo para cada mandato
  • não contenha dados confidenciais, como IBAN, número de passaporte, etc.
  • pode incluir referências contratuais ou de clientes, desde que sejam exclusivas

Débitos SEPA e empresa

Quando é que uma empresa utiliza os Débitos Diretos SEPA?

A partir do momento em que uma empresa vende produtos ou serviços e fatura os seus clientes de forma recorrente ou repetida, pode utilizar os Débitos Diretos SEPA, uma vez que estes lhe permitem

  • atrair clientes por meio de uma liquidação fácil, rápida e segura;
  • Fazer com que os clientes paguem de forma regular e automática;
  • garantir o cumprimento de um cronograma, sem atrasos ou lembretes de pagamento;
  • fidelizar o cliente, com o sistema de assinatura, pagamento por uso (pay as you go) ou pagamento em várias parcelas;
  • identificar facilmente os pagamentos recebidos, sendo que as referências são decididas pelo credor (consulte o código RUM);
  • limitar o risco de não pagamento.

Por outro lado, também é possível oferecer Débitos Diretos SEPA para um único pagamento, denominado "One Off".

Obrigações da empresa

As obrigações abrangem três dimensões

  • a coleta e o armazenamento físico ou eletrônico dos mandatos,
  • as informações corretas dos devedores,
  • atualizações, modificações e cancelamentos de mandatos.

Portanto, o fornecedor ou prestador de serviços deve

  • fornecer a seus clientes um ponto de contato que lhes permita modificar ou revogar o mandato de débito direto SEPA;
  • informá-los antes de cada débito direto, pelo menos 14 dias corridos antes da data de vencimento, por meio de uma fatura, um aviso de débito direto único, separado ou recorrente, ou um calendário, informando
    • a data,
    • o valor,
    • o número do ICS,
    • se possível, o código RUM que será atribuído ao mandato;
  • executar e enviar o mandato de amostragem ao cliente, que deve conter
    • o cabeçalho "SEPA Direct Debit Mandate" (Mandato de débito direto SEPA),
    • o código RUM,
    • os detalhes de contato (endereço e nome ou nome da empresa e, se diferente, nome ou nome da empresa)
    • oidentificador do credor,
    • as informações obrigatórias;
  • enviar a primeira ordem de pagamento ao seu banco 5 dias úteis antes da data de vencimento, 2 dias úteis para ordens recorrentes;
  • alterar o mandato mediante solicitação do devedor (nova conta bancária, etc.) após o recebimento de uma carta válida (sem nova assinatura).

A referência exclusiva do mandato fica visível no extrato bancário do devedor (em papel e/ou on-line) para que ele possa identificar e contestar um débito direto.

Como ativar e bloquear um SDD?

O credor pode coletar os mandatos e enviá-los ao seu banco, mas, no caso de pagamentos on-line SEPA, uma solução de gerenciamento de pagamentos é necessária para os comerciantes eletrônicos.

Isso permite que eles protejam os dados confidenciais de seus clientes, que circulam na Web, e confiem a responsabilidade, principalmente pelo armazenamento de dados bancários, a um terceiro de confiança.

Entre os gateways de pagamento mais populares estão:

  • Braintree
  • GoCardless
  • SlimPay
  • etc.

Braintree

O Braintree é um serviço do Paypal. É uma plataforma que reúne Paypal, cartões, caixas eletrônicos e também as principais carteiras digitais.

Oferecer a seus clientes todos os métodos de pagamento mais rápidos, suaves e modernos significa ser capaz de mudar significativamente a experiência do usuário.

Com o Braintree, você pode:

  • fazer pagamentos em todo o mundo
  • usar as ferramentas de pagamento mais atualizadas em uma única plataforma
  • para pagamentos on-line e em lojas físicas
  • poucos custos de integração

GoCardless

O GoCardless é um software inglês difundido em toda a Europa. Na Itália, por enquanto, ele deve ser usado em inglês.

Ele se conecta facilmente com os outros softwares usados pela empresa e lida principalmente com pagamentos recorrentes e pagamentos de faturas.

Seus recursos incluem:

  • suporte a SEPA SDD
  • mandato de débito direto on-line
  • planejamento de pagamento
  • criar um plano de pagamento
  • painel de controle

Slimpay

A Slimpay é um gateway de pagamento extremamente bem-sucedido na França, que também conquistou o mercado italiano nos últimos anos.

A solução permite, por meio de sua interface refinada, a coleta de dados bancários dos clientes, mas também sua ativação por meio de um formulário de assinatura eletrônica, que pode ser usado on-line ou em lojas, para contratos e mandatos de débito direto SEPA.

A assinatura eletrônica inclui arquivamento com valor probatório e registro de data e hora.

O SlimPay também permite que você

  • aceitar pagamentos por débito direto SEPA, depois de filtrar os IBANs para otimizar a segurança
  • monitorar o status dos pagamentos recorrentes por meio de um painel de controle
  • acessar e modificar as informações do cliente conforme necessário
  • configurar esquemas de débito direto SEPA
  • reembolsar clientes

Ele pode ser integrado ao seu site ou aplicativo móvel com apenas algumas linhas de código, graças a uma API avançada.

Periodicidade e segurança a serviço de sua oferta

Os débitos diretos SEPA oferecem uma estrutura segura e harmonizam os pagamentos dentro e fora da Europa. Isso não apenas facilita o desenvolvimento comercial das empresas, mas também o manuseio de pagamentos por assinatura, cada vez mais populares entre pessoas físicas e jurídicas.

Para comerciantes eletrônicos e provedores de serviços on-line, as ferramentas adaptadas ao consumo baseado em assinatura gerenciam o faturamento recorrente e a coleta de dados bancários e de pagamento de seus clientes.

E como você lida com os débitos diretos SEPA?

Artigo traduzido do italiano