Tudo o que você precisa saber sobre agregação bancária, a tecnologia que está revolucionando a gestão financeira

Nos últimos anos, assistimos ao desenvolvimento de dois fenômenos: o multibanco e a chegada de novos métodos de pagamento digital (como o PayPal).

Em resposta, proliferaram as soluções de agregação bancária. Seu objetivo? Aproveitar os dados bancários para oferecer novos serviços a indivíduos e empresas. Seja para obter uma visão mais clara de suas finanças, comprovar sua solvência sem precisar fornecer documentos comprobatórios ou aproveitar ofertas personalizadas, há muitos benefícios para os usuários finais.

Como exatamente essa tecnologia funciona? Quais são os benefícios? Qual agregador de contas bancárias você deve escolher?

Encontre todas as respostas para essas perguntas neste artigo, além de um foco na segurança... porque dados financeiros não são motivo de piada!

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O que é agregação de contas bancárias?

Tradicionalmente, a agregação bancária define um serviço, oferecido por um banco ou empresa FinTech, que consiste em acessar os dados bancários de uma empresa ou indivíduo a partir de sua própria interface para melhorar seus serviços...

Graças a essa tecnologia, não se perde mais tempo fazendo login em várias contas e não se perdem mais informações devido à falta de visibilidade de suas finanças!

Esse processo foi desenvolvido em resposta ao fenômeno crescente do "multibanking ". Cada vez mais pessoas físicas e jurídicas têm várias contas em bancos diferentes, graças ao surgimento de novos provedores de serviços (os famosos neobancos) e à introdução do serviço de assistência à mobilidade bancária.

De acordo com o site da Square, 42% dos clientes bancários franceses são multibancários.

Vale a pena saber: também existem agregadores de patrimônio. Esses agregadores vão além dos agregadores de contas bancárias tradicionais, pois também incluem investimentos, propriedades e outros bens.

O que é open banking?

A agregação bancária funciona por meio do open banking. Essa é uma prática que permite que bancos e instituições financeiras compartilhem com segurança os dados bancários de seus clientes com terceiros por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs). Isso é feito, é claro, com a permissão prévia dos clientes em questão 😉.

⚖️ O Open Banking é regulamentado pela Diretiva Europeia de Serviços de Pagamento (PSD). Entrando em vigor em janeiro de 2018, ela prevê várias medidas, incluindo

• abertura dos sistemas de informação dos bancos por meio de APIs seguras;
• a introdução de autenticação forte com o objetivo de proteger os dados bancários.

É bom saber: graças ao open banking, os profissionais agora podem usar soluções ainda mais avançadas para melhorar o conhecimento sobre seus clientes, com base em suas informações bancárias. Por exemplo, ao usar o gator x WIDMEE, você conecta suas rotas de vendas aos vários bancos franceses. Em seguida, sincronize os dados dos clientes (com o consentimento deles) para obter informações importantes sobre eles ou para otimizar seus processos: verificação da identidade bancária de um titular de conta, solvência de um candidato a imóvel, reconciliação bancária etc. Você também apreciará esse serviço para detectar momentos na vida dos consumidores, para que possa entender suas necessidades reais!

Os recursos de um agregador bancário

Por trás da expressão "agregador bancário" há muitas realidades diferentes. Algumas soluções oferecem serviços básicos, enquanto outras vão um pouco além, incluindo, por exemplo, o gerenciamento de todos os seus ativos financeiros.

Por fim, algumas plataformas usam o termo mais em referência a serviços bancários abertos e, portanto, à sincronização de dados de clientes por meio de uma única API, a ser integrada a aplicativos da Web e móveis.

No entanto, aqui estão as funcionalidades esperadas de um bom agregador bancário "clássico":

• ✅ Centralização de todas as contas bancárias em uma única interface, incluindo contas correntes, de poupança, de cartão de crédito e de investimento.
  
  
• Rastreamento de transações, usando uma exibição detalhada e filtrável, e categorização automática de acordo com a natureza das despesas.
  
  
• Gerenciamento e monitoramento do orçamento, com um sistema de alerta de superação.
  
  
• Geração de relatórios e análises sobre padrões de gastos, receitas e saldos.
  
  
• Notificação de transações incomuns, saldos baixos e prazos de pagamento.
  
  
• Integração com outros aplicativos e serviços financeiros, como software de contabilidade ou ferramentas de gerenciamento de ativos.
  
  
• Planejamento financeiro com monitoramento de metas e previsão de fluxo de caixa.

Os 5 principais benefícios de um serviço de agregação bancária

#1 Centralização das informações bancárias

Essa é, obviamente, a primeira vantagem dos agregadores bancários: ao centralizar todas as suas informações financeiras, você obtém uma visão geral das finanças da sua empresa de forma rápida e em tempo real.

Além disso, esse processo elimina a necessidade de :

• conectar-se a várias contas bancárias para verificar saldos e transações;
• lembrar senhas para cada aplicativo.

Em suma, a agregação bancária promete não apenas maior precisão no gerenciamento de suas contas, mas também uma preciosa economia de tempo nessas operações que consomem muito tempo.

#2 Otimização do gerenciamento de caixa

Com essa visão consolidada de suas finanças, você estará em uma posição melhor para gerenciar seu caixa de forma eficaz e prever suas necessidades de liquidez.

Os agregadores bancários automatizam a coleta de dados financeiros. Isso facilita a conciliação de contas e o monitoramento dos fluxos de caixa.

Por exemplo, você pode acompanhar os pagamentos de seus clientes sem ter que lidar com várias interfaces e extratos.

#3 Análise e planejamento financeiro

Como regra geral, os agregadores de contas bancárias fornecem ferramentas de relatórios, que são úteis para entender :

• suas tendências de gastos (graças, principalmente, à categorização) ;
• suas fontes de receita
• o desempenho financeiro geral de sua organização.

Basicamente, você sabe exatamente para onde o dinheiro está indo a cada mês, mas também de onde ele está vindo.

Além disso, essas análises detalhadas são inestimáveis quando se trata de prever e se preparar para o crescimento futuro 🚀.

#4 Acesso aos dados bancários de clientes e prospects

Se analisarmos as soluções de agregação bancária mais voltadas para a recuperação de dados de clientes, também há muitos benefícios.

Por exemplo, você pode melhorar suas jornadas de vendas para automatizar seus processos, limitar os riscos e acelerar a tomada de decisões:

• não há mais coleta de documentos em papel;
• reduzir fraudes e o risco de erros;
• economizar tempo e otimizar a eficiência operacional.

#5 Conhecimento aprimorado do cliente

Ao acessar informações consolidadas sobre os hábitos de consumo, a renda e o comportamento financeiro dos consumidores, é possível criar perfis mais precisos. Isso permite :

• personalização precisa das ofertas;
• melhor segmentação do mercado.

A título de ilustração, você pode descobrir quais contratos foram assinados por um indivíduo para oferecer produtos ou serviços mais personalizados.

É bom saber: o conhecimento aprimorado do cliente também tem uma influência positiva na tomada de decisões comerciais. Você deve, por exemplo, continuar o negócio com aquele cliente que parece estar em dificuldades financeiras?

Quem são os principais agregadores de contas bancárias?

Para se tornar um agregador de contas bancárias na França, você precisa receber a aprovação do DSP2 e operar :

• como um provedor de serviços de pagamento (PSP): uma entidade que fornece todos os serviços tradicionais de um banco (abertura e gerenciamento de contas, processamento de transações etc.);
• ou como um provedor de serviços de informações de contas (AISP): uma entidade que simplesmente oferece serviços de agregação de contas;
• ou como um provedor de serviços de iniciação de pagamentos (PSIP): uma entidade que fornece soluções de pagamento aos comerciantes on-line.

Esses diferentes tipos de players podem ser encontrados em dois setores principais:

Bancos

Os bancos são as primeiras organizações em que pensamos quando falamos de agregação bancária. É preciso dizer que eles não podem escapar dessa tendência se quiserem melhorar a experiência de seus clientes e se destacar da multidão!

Essa categoria inclui:

• bancos tradicionais, como o Crédit Agricole e o Société Générale;
• neobancos, como o Boursorama ou o Fortuneo.

FinTech

O neologismo FinTech, uma contração de "Financial Technology" (Tecnologia Financeira), refere-se a um setor que agrupa start-ups e empresas inovadoras que operam no setor financeiro. Elas geralmente desenvolvem softwares e aplicativos para empresas ou indivíduos.

As empresas dessa categoria incluem a Widmee, a Tink e a Powens.

Agregação e segurança bancária

Como você pode ter certeza de que um agregador bancário é autorizado?

Nesta etapa, se já o convencemos da utilidade de um agregador de contas bancárias, talvez você esteja se perguntando sobre a segurança dos dados da sua empresa ou dos seus clientes?

Para começar, você deve saber que pode verificar a legitimidade de uma empresa de agregação bancária verificando se ela foi declarada ao ACPR por meio do seguinte site: REGAFI.

☝️ Esse site lista todas as empresas e organizações autorizadas a realizar atividades bancárias, financeiras, de dinheiro eletrônico ou serviços de pagamento regulamentados de acordo com o Código Monetário e Financeiro. Tudo o que você precisa fazer é digitar o nome que deseja na barra de pesquisa!

E quanto à segurança dos dados?

Além da simples autorização para operar, muitos profissionais estão preocupados com a proteção e a confidencialidade dos dados que passam por esses tipos de ferramentas.

A boa notícia é que os agregadores bancários são projetados para oferecer o máximo de proteção às suas informações. E por um bom motivo: as normas exigem que eles atendam a altos padrões de segurança, como

• criptografia de dados (as pessoas que trabalham nesses serviços não podem lê-los!) ;
• autenticação dupla, que exige duas maneiras distintas de verificar a identidade de um usuário antes de conceder-lhe acesso a um sistema.

Além disso, os agregadores de contas bancárias são supervisionados pela ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) e pela CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés).

Por fim, os usuários desses serviços têm vários direitos em relação aos seus dados pessoais, de acordo com o RGPD: direito de acesso, direito de retificação, direito de ser esquecido, direito de portabilidade e assim por diante. E, é claro, seu consentimento deve ser obtido antes que qualquer uso seja feito de suas informações.

Qual é o melhor agregador de contas bancárias?

A resposta é muito simples: aquele que realmente atende às suas necessidades 😉.

Como você já deve ter percebido, há muitos dispositivos diferentes por trás do termo "agregador de contas bancárias". Portanto, é importante avaliar exatamente quais recursos você precisa. Você quer apenas poder consultar suas contas com mais facilidade? Ou precisa ir além, com funções analíticas ou de conhecimento do cliente mais avançadas?

Ao mesmo tempo, preste atenção especial aos protocolos de segurança aplicados (eles são suficientes?) e, é claro, à declaração ao ACPR.

Outros critérios podem fazer sua balança pender para uma determinada ferramenta:

• compatibilidade com :
  • todos os bancos e instituições financeiras com os quais sua empresa trabalha;
  • seu software de contabilidade e outras soluções comerciais relevantes;
• preço 👉 Procure por custos ocultos e certifique-se de que o preço que você paga corresponde ao seu orçamento. Observe que é possível encontrar um agregador de contas gratuito, mas esse tipo de plataforma geralmente não é adequado às necessidades da empresa;
• facilidade de uso, para garantir que o aplicativo seja executado sem problemas;
• a facilidade com que as APIs podem ser integradas aos seus aplicativos da Web e móveis;
• suporte de qualidade ao cliente, responsivo e disponível se você tiver problemas ou dúvidas;
• escalabilidade, para garantir que o agregador possa crescer com sua empresa e se adaptar a um aumento no volume de transações;
• personalização, para atender às necessidades específicas de sua organização.

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Visão geral da agregação bancária

Em uma época em que as estruturas de negócios e as relações comerciais estão se tornando cada vez mais complexas, os agregadores bancários ainda são o assunto do momento. Eles oferecem uma resposta adequada aos problemas decorrentes do multibanco. E fazem tudo isso por meio de processos perfeitamente seguros, pois estão sob o controle rigoroso das regulamentações europeias.

Tudo o que resta é encontrar sua solução de agregação bancária, aquela que lhe oferecerá os melhores recursos para visualizar suas várias contas... ou até mais, como esses pacotes de software especializados em open banking.

E essa tecnologia não vai parar por aí. O mercado prevê desenvolvimentos futuros interessantes, como a agregação de cartões bancários ou a possibilidade de acesso a todos os dados financeiros e de seguros (FIDA).